Bien préparer sa retraite est un enjeu majeur du 21ème siècle pour les Français pour 2 raisons : anticiper la baisse du niveau des pensions de retraite des Français et maintenir et préserver leur niveau de vie.
Pour cela, de nombreuses solutions existent pour vous constituer des revenus complémentaires pour la retraite.
Pourquoi se constituer une épargne retraite ?
Une fois à la retraite, une baisse de revenu conséquente est à prévoir. On parle d'une baisse d'environ 50% sur vos revenus. Cette baisse peut être encore plus importante si vous n'avez pas cotisé assez de trimestres. Pour pallier cette baisse de revenus, des solutions existent, vous permettant de vous constituer des revenus complémentaires.
Il est recommandé de vous constituer une épargne régulière le plus tôt possible. Une retraite complémentaire demande du temps et plus vous épargnez tôt, plus le capital complémentaire final sera important.
Préparer sa retraite grâce à l'immobilier tout en neutralisant sa fiscalité
L'immobilier présente de nombreux atouts pour générer des revenus complémentaires à la retraite tout en bénéficiant d'avantages dès aujourd'hui. Mais parmi tous les types d'investissement, comment choisir la solution qui vous convient le mieux ?
Pinel
L'investissement en Loi Pinel vous permet de réduire votre impôt de 12, 18 ou 21%, proportionnelles au nombre d'années durant lesquelles vous vous engagez à louer votre bien : 6, 9 ou 12 ans. Une fois ce délai passé, vous faites ce que bon vous semble de votre logement : y habiter, le vendre ou continuer à le mettre en location à un loyer non encadré par le dispositif.
Ainsi, vous préparez votre retraite en vous constituant un patrimoine grâce à une entrée d'argent mensuelle via les loyers tout en bénéficiant d'une imposition réduite lors de votre vie active.
Attention : La réduction d'impôts, au titre du dispositif, baissera à partir de 2023 sous certaines conditions.
En savoir plus sur la Loi Pinel →
LMNP
Le LMNP (Location Meublée Non Professionnel) consiste à investir dans un bien immobilier meublé. Pour cela, plusieurs options s'offrent à vous : le bien peut être transformé en meublé après achat, il peut être acheté meublé clé en main ou vous pouvez également investir dans une résidence de services (EHPAD, résidence étudiante...).
- Dans le cadre de la résidence de services, le bail qui lie l'investisseur à l'exploitant est un bail commercial d'une durée généralement comprise entre 9 et 12 ans. Ainsi, l'investisseur perçoit des revenus complémentaires mensuels sans avoir à se soucier de la gestion, de l'occupation ou de l'entretien du logement durant toute cette durée.
- Dans le cadre d'un investissement meublé "classique" (meublé par vos soins), le bail est d'une durée de 1 an avec le locataire.
De plus, le statut LMNP vous permet de neutraliser la fiscalité de vos revenus issus de la location meublée. Les abattements fiscaux sur les revenus fonciers sont supérieurs à ceux de la location vide, de l’ordre de 50 % au minimum en optant pour le régime micro-BIC. Dans le cadre du régime réel, c'est l'amortissement de votre bien qui vous permettra de neutraliser votre fiscalité.
SCPI en nue-propriété
Investir en nue-propriété est un bon moyen d'investir en immobilier avec une décote sur le prix d'achat grâce à une répartition du prix entre l'usufruitier et le nu-propriétaire. Le démembrement peut s'étendre en moyenne de 3 à 20 ans. Durant cette période, le nu-propriétaire détient les parts de SCPI mais ne perçoit pas de revenus. Ce placement n'est donc pas intégré à l'IFI.
Ainsi, la SCPI en nue-propriété est un atout si vous souhaitez préparer votre retraite. À la fin de la période de démembrement définie contractuellement, vous récupérez la pleine-propriété et disposez des parts comme il vous convient : vendre vos parts ou percevoir les loyers trimestriellement.
Préparer sa retraite avec des placements financiers
Pour préparer votre retraite, vous pouvez également vous tourner vers des solutions qui vous permettent d'épargner sur du long terme, en investissant sur des produits financiers. Ainsi, vous vous constituez un capital retraite qui sera utile le moment venu.
PER
Le PER est un produit d'épargne qui vous permet de vous constituer, au fil du temps, une épargne retraite tout en réduisant votre pression fiscale actuelle. Grâce aux versements volontaires effectués sur le contrat, vous bénéficiez d'une économie d'impôts. En effet, les versements viennent en déduction de votre base imposable. L'épargne quant à elle, est en principe bloquée jusqu'à l'âge de départ à la retraite. Toutefois, il est possible d'opter pour un déblocage anticipé dans 6 cas : achat de votre résidence principale, invalidité ou décès, expiration des droits aux allocations chômage, surendettement, cessation d'activité suite à une liquidation judiciaire et PER inférieur à 2 000€.
Assurance-vie
Placement préféré des Français, l'assurance-vie est une solution très intéressante et souple pour vous constituer une épargne et préparer votre retraite. Tout comme le PER, vous alimentez votre contrat à votre rythme et selon votre capacité d'épargne. Le rachat, lui, est plus souple que le PER puisque les rachats sont possibles à tout moment avant votre départ à la retraite, quel que soit le motif. Vous pouvez également mettre en place des rachats programmés afin de vous générer un complément mensuel sur votre compte.
En savoir plus sur l'assurance-vie →
Tontine en cascade
La Tontine est un support idéal pour vous constituer un complément de revenu pour votre retraite.
Grâce à son mécanisme en cascade, vous pouvez répartir votre investissement sur des Tontines d'échéances successives. Ainsi, de 10 à 25 ans plus tard, à chaque échéance de vos Tontines, vous percevrez les fruits de votre investissement en bénéficiant d'un abattement fiscal sur les plus-values.
En savoir plus sur la Tontine →
Vous l'aurez compris, il n'y a pas d'âge pour préparer votre retraite. En revanche, plus tôt vous commencerez à épargner, et plus votre capital à la retraite sera important.
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