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Qu'est-ce que le plan épargne retraite (PER) ?

Le Plan Épargne Retraite (PER) : un produit d'épargne qui vous permet de vous constituer, au fil du temps, une épargne retraite tout en réduisant votre pression fiscale actuelle.

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Comparatifs des offres PER

INTENCIAL Libéralys RetraiteINTENCIAL

Versement initial : 1 000 € ou 500 € si Versements Programmées et / ou transfert (sauf Gestion Déléguée / Déléguée Smart : 10 000 €)
Versement programmé : À partir de 50 €
Unités de comptes : Plus de 700 supports
Mode de gestion : 3 modes de gestion
Frais de gestion : Différents selon le mode de gestion
Frais sur versement : 4.5% maximum
Fonds en Euros (%) : Entre 1,30 % et 2,70 % selon UC

Contrat 100% digitalisé
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Version Absolue RetraiteUAF LIFE PATRIMOINE

Versement initial / libres : 500 € (150 €/support)
Versements libres programmés : 50€/mois en Gestion Libre, 150€ en Gestion Pilotée et Gestion Pilotée Horizon
Unités de comptes : Plus de 700 supports
Mode de gestion : 3 modes de gestion
Frais de gestion : 2,3%
Frais sur versement : 3,5%
Fonds en Euros (%) : 2.83%

Contrat 100% digitalisé
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La définition du PER

Le Plan Épargne Retraite est un produit d'épargne qui vous permet de vous constituer, au fil du temps, une épargne retraite tout en réduisant votre pression fiscale actuelle.

Définition

Ce produit d'épargne a été introduit par la loi PACTE du 22 mai 2019, qui a pour but de réorganiser l'épargne des français, notamment sur le volet retraite en donnant plus de souplesse aux dispositifs actuels. Il regroupe 3 produits : un PER individuel (PERIN), un PER entreprise collectif (PERECO) et un PER entreprise obligatoire (PERO).

Son objectif

Il a pour objectif de regrouper l'ensemble des produits retraite et épargne salariale dans un seul et même produit avec des compartiments différents selon l'origine des versements.

Sa cible

Le PER est ouvert à tous, quel que soit son statut : salarié, profession libérale, artisan, commerçant, agriculteur, fonctionnaire ou sans activité. Le souscripteur peut le conserver tout au long de sa carrière. Par ailleurs, aucun plafond d’âge n’est fixé : un retraité ou un mineur peut ainsi bénéficier d’un plan d’épargne retraite. Toutefois certains contrats peuvent prévoir une limite d’âge, généralement comprise entre 18 et 68 ans.

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Le fonctionnement du PER

Le PER comme outil de transmission

Pourquoi souscrire à un PER ?

Un véritable outil pour la préparation de la retraite

Une fiscalité avantageuse

Une portabilité de l'épargne simplifiée

Une possibilité de sortie en capital et des conditions de déblocage anticipé élargies

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6 cas de déblocage anticipé

Les sommes placées sur un PER restent bloquées jusqu'à la retraite. En revanche, il existe 6 cas de déblocage anticipé :

Acquisition de la résidence principale (Loi Pacte) : Ne vaut pas pour les sommes issues des versements obligatoires

Invalidité, décès de l'époux ou du partenaire de PACS

Expiration des droits aux allocations chômage

Surendettement

Cessation d’activité non salariée à la suite d’un jugement de liquidation judiciaire

PER inférieur à 2 000€ sous certaines conditions

Options de sortie du PER

À la liquidation d'au moins un des régimes de retraite obligatoires, il est possible de récupérer son épargne de plusieurs façons :

En capital

En totalité ou de manière fractionnée, sauf en cas de versements obligatoires

En rente

Avec 5 options de rente (rente classique, réversion de la rente, rente majorée, rente progressive, rente avec annuités garanties)

Un mix de rente de capital

Les anciens produits PER

Comme l'illustre ce schéma, les sommes investies sur vos anciens produits d'épargne retraite peuvent être transférées à tout moment sur un nouveau PER.

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LA PORTABILITÉ DU PER
Alors que les anciens produits épargne étaient directement rattachés à une catégorie socioprofessionnelle, il n'était pas possible de transférer son produit d'épargne d'un gestionnaire à un autre lors d'un changement d'entreprise ou de reconversion professionnelle. Grâce à la portabilité, vous pouvez désormais changer de gestionnaire et transformer votre PERI en PERCO ou PERCAT en fonctions de vos besoins. Ainsi, le PER est mieux adapté à votre parcours professionnel.
Le transfert des sommes du PER sera gratuit si le produit a été détenu pendant au moins 5 ans. Avant cette date, les frais de transfert ne pourront excéder 1% de l'encours.

La fiscalité du PER

* Hors acquisition de la résidence principale

** Ou acquisition de la résidence principale

*** Fraction imposable en fonction de l’âge : 30 % si > 70 ans

La fiscalité en cas de décès

La fiscalité est identique à celle de l’assurance vie, les capitaux sont versés aux bénéficiaires désignés dans la clause bénéficiaire. Exonération si versements réguliers pendant 15 ans.

Abattement de 152 500 € si décès < 70 ans

Abattement de 30 500 € si décès > 70 ans

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Foire aux questions

Je dispose déjà d'un PERP, Madelin ou PERCO, qu'en est-il de mes placements actuels ?

La réforme du PER a pour but d'harmoniser les dispositifs d'épargne salariale. Les titulaires d'un contrat PERP, Madelin ou PERCO auront l'autorisation de transférer leur épargne mais cela reste facultatif. Vous pouvez bien entendu conserver les anciens produits d'épargne.

Vaut-il mieux transférer mes contrats actuels sur un PER ou les garder tel quels ?

Les épargnants peuvent s'ils le souhaitent commencer à transférer leur contrat d'épargne retraite. En effet, le PER présente de nombreux avantages comparé aux anciens produits. Toutefois, il peut être pertinent de conserver son ancien produit épargne retraite et en ouvrir un nouveau. N'hésitez pas à contacter nos conseillers pour bénéficier de conseils adaptés à votre situation.

Par quel biais puis-je alimenter mon PER ?

Il existe 3 types de versements pour un PER :

Pour un PER individuel : vous pouvez effectuer des versements volontaires. Il n'y a aucune obligation de versement, vous épargnez à votre rythme, en versements ponctuels ou programmés
Pour un PER collectif : vous effectuez des versements issus de l'épargne salariale. Ce versement est alimenté par la participation de l'entreprise et le transfert des jours de repos non pris
Pour un PER catégoriel : les versements sont obligatoires de la part de l'entreprise ou du salarié (dans la limite de 8% de la rémunération annuelle)

Que se passe-t-il en cas de décès du souscripteur ?

Dans le cas où le souscripteur décèderait, l'épargne constituée durant la durée du contrat n'est pas perdue. En effet, celle-ci sera transmise aux bénéficiaires désignés dans le contrat, selon les règles de l'assurance vie. Le versement se fera alors sous forme de capital, de rente viagère ou sous forme de rente temporaire.

Puis-je retirer de l'argent sur un PER ?

Il n'est à priori pas possible de retirer le capital de son PER avant l'âge légal de la retraite. La réglementation du PER autorise toutefois le déblocage anticipé des fonds dans 6 cas : décès, invalidité, surendettement...). Il est également possible de piocher dans son épargne pour financer l'achat d'une résidence principale.

Quelle fiscalité pour un déblocage anticipé ?

Lors d'un déblocage anticipé, la sortie du PER se fait obligatoirement en capital. Des taxes s'appliquent alors sur les versements volontaires et les versements issus de l'épargne salariale. Toutefois, elles dépendent de la fiscalité appliquée au moment des versements.

Demande de renseigements

Une question sur le Plan Épargne Retraite ? Vous souhaitez souscrire ? Contactez nous au 05 35 54 22 54 ou via le formulaire ci-dessous

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