À l'heure où les Français sont de plus en plus préoccupés par leur retraite, de nombreuses solutions existent pour se constituer un capital : assurance-vie, PER, PEA. Il reste toutefois un placement plutôt atypique et peu connu : la Tontine. Ce placement financier présente de grands intérêts. Focus sur ce placement financier original.
La Tontine, qu'est-ce que c'est ?
Inventée par Lorenzo Tonti en 1653, la Tontine est une formule d’épargne destinée à faire fructifier les cotisations des adhérents à leur unique profit. En effet, l'un des principes même de la Tontine était que les sommes soient réparties uniquement entre les adhérents encore en vie à la fin de la Tontine. Les héritiers, quant à eux, ne pouvaient en aucun cas récupérer la part de l'adhérent décédé.
Aujourd'hui, le système a quelque peu évolué. Les adhérents peuvent désormais souscrire à une assurance décès complémentaire afin de nommer un nouveau bénéficiaire et ainsi, protéger les héritiers.
Comment fonctionne la Tontine ?
- Chaque année, le 1e janvier, une nouvelle association collective d'épargne viagère est créée, composée au minimum de 200 sociétaires pour une durée de 25 ans.
- Les capitaux des épargnants sont mis en commun pendant une durée déterminée à l'avance et comprise entre 10 et 25 ans, selon si vous investissez dans l'association de l'année en question ou dans une association déjà existante.
- Les capitaux investis sont indisponibles pendant toute la durée de vie de la Tontine.
- Au terme de la Tontine, les capitaux et les fruits de la gestion sont intégralement répartis entre les bénéficiaires des adhésions dont les assurés sont en vie.
Pourquoi ouvrir une Tontine ?
Pour préparer sa retraite
Grâce à la Tontine en cascade chaque année, pendant 10 à 25 ans, vous percevez de façon progressive un complément de revenus lors du départ à la retraite tout en profitant d'un abattement fiscal sur les plus-values : 4 600 € pour une personne seule ou 9 200 € pour un couple.
Pour son rendement attractif
La Tontine est un placement qui a fait ses preuves ces dernières années. Les rendements annuels moyens sont actuellement autour de 4,5% nets avant fiscalité. La dernière Tontine courant sur la période 1999-2019 a dégagé un rendement annuel de 4,55%, net de frais de gestion du contrat, hors fiscalité et prélèvement sociaux, pour une cotisation initiale versée le 1er janvier 2004, à l'âge de 45 ans pour une durée de 15 ans, avec adhésion à un contrat de prévoyance des tontiniers. Le rapport rendement/risque est très attractif comparé aux unités de compte comparables des assurances vie.
Pour sa gestion du risque optimisée
La Tontine est considérée par le Conservateur comme ayant une gestion très prudente. Il n'existe aucune garantie en capital. En revanche, la Tontine représente une bonne alternative aux fonds en euros peu rémunérateurs sans prendre des risques aussi importants que sur certaines unités de compte.
Pour sa fiscalité allégée
La Tontine bénéficie d'une fiscalité identique à celle de l'assurance vie. La souscription de Tontines successives permet au terme de chacun d'elles de bénéficier de l'abattement de 4 600 € pour une personne seule ou 9 200 € pour un couple lors du dénouement de la Tontine. Il est donc fortement possible d'obtenir une fiscalité à zéro au terme de chaque Tontine.
Pour anticiper sa transmission
La Tontine est un véritable outil de transmission intergénérationnelle maîtrisée, notamment au profit des enfants et petits-enfants.
Par exemple :
- Un couple de grands-parents donne chacun 31 965 € à leur petite-fille.
- La petite-fille âgée de 13 ans adhère, sous représentation légale, à une Tontine d'une durée de 12 ans.
- Le capital investi est bloqué pendant 12 ans et les sommes seront indisponibles jusqu'au terme de la Tontine. Cela permettra donc à la petite-fille de préparer son entrée dans la vie active, financer ses études ou acheter son premier logement.
- Elle touchera alors le capital investi, augmenté des intérêts, tout en profitant d'une faible fiscalité.
Les risques de la Tontine
Attention ! Comme tout placement, la Tontine présente des risques. Ni le capital, ni le rendement ne sont garantis. La réussite du placement va dépendre du sérieux de sa gestion. C'est pourquoi il vaut mieux privilégier des interlocuteurs experts en placements tontiniers. De plus, ce n'est qu'au terme de votre adhésion que vous connaîtrez la performance finale de votre Tontine, sachant que les performances passées ne préjugent pas des performances futures.
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